За спрос берут: россияне снижают шанс на займы массовыми онлайн-заявками

0
33

ОНФ предложил ЦБ обязать банки уведомлять граждан о негативных последствиях многочисленных обращений за кредитом.

За спрос берут: россияне снижают шанс на займы массовыми онлайн-заявками

Развитие онлайн-кредитования в пандемию выявило серьезную проблему: россияне увлеклись заполнением электронных заявок на получение заемных средств. Банки же, «заспамив» граждан предложением заполнить форму и получить ответ за пять минут, не сообщают о возможных последствиях для кредитной истории. А позже люди получают отказы от финансовых организаций.

На эту проблему обратили внимание в ОНФ, предложив Центробанку (письмо на имя главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной есть у «Известий») нормативно закрепить обязательство банков уведомлять потенциальных заемщиков о негативных последствиях многочисленных заявок для кредитной истории. Также общественники считают необходимым разработать механизм, который позволит оперативно заблокировать запрос кредитной истории банками.

В ЦБ сочли предложения ОНФ заслуживающими обсуждения, в экспертном сообществе — логичными.

Тест для заемщика

Ограничительные меры и ухудшение финансового положения граждан, связанные с пандемией, значительно увеличили популярность онлайн-кредитования. Прежде всего банки продвигают возможность заполнить запрос на заемные средства через таргетированную рекламу, а также рассылают СМС-сообщения о предварительном одобрении.

По ипотеке, автокредитам и потребкредитам в пандемию количество онлайн-заявок составило практически треть от общего числа, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). По микрозаймам в некоторые месяцы этот показатель достигал 75%, по кредиткам — 67%.

Правда, из-за невысокого уровня финансовой грамотности многие потенциальные заемщики воспринимают серьезный процесс как тест. И решают, почему бы не «поиграться» и не заполнить все поступающие предложения, сравнить условия разных банков, взвесить шансы на получение денег.

ЧИТАТЬ ТАКЖЕ:  Назван самый востребованный летний курорт в России

Однако такое отношение может иметь серьезные последствия для кредитной истории, указывают защитники прав потребителей финансовых услуг.

Любая заявка сопровождается автоматическим запросом банка в бюро кредитных историй (БКИ) о потенциальном заемщике. И многочисленные обращения со стороны человека становятся причиной автоматических массовых отказов в займе. Эта информация попадает в кредитную историю, негативно сказываясь на ее качестве.

— Многочисленные заявки могут свидетельствовать о желании гражданина взять одновременно несколько кредитов в разных банках в обход ограничения по предельной долговой нагрузке. Эти опасения могут быть вполне оправданы, — пояснила руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

Кроме того, потенциальный заемщик может в первой заявке допустить ошибку или запросить слишком большую сумму, которая не соответствует его доходу. Скоринг-система не будет разбираться в деталях, а выдаст автоматический отказ.

Тогда человек начинает отправлять запросы в другие банки, тем самым повышая риски испортить свою кредитную историю.

К сожалению, граждане в большинстве своем лишь в общих чертах знают, что это такое, но не понимают смысла и значения этого инструмента, чем ухудшают свое положение, сетует Евгения Лазарева.

— Заполняя многочисленные заявки в течение дня как развлекательный тест, в дальнейшем люди могут столкнуться с отказом в получении кредита, даже если не допускали просрочек и аккуратно вносили платежи по предыдущим обязательствам. В ситуации, когда без заемных средств будет не обойтись, такие люди пойдут туда, где денег всегда дадут гарантированно без лишних проблем и вопросов, — к нелегалам, — описала перспективы специалист.

ЧИТАТЬ ТАКЖЕ:  Звезды «Дом-2В» Саша Артёмова Рё Женя РљСѓР·РёРЅ задумались Рѕ втором ребёнке

Проблемы начнутся позже: нерегулируемые проценты, штрафы, пени, нередко потеря единственного жилья, предупредила Евгения Лазарева.

Предупрежден и вооружен

Описанная ситуация характерна в большей степени для онлайн-заявок, отметили эксперты ОНФ в письме в ЦБ. Личный визит в несколько банков за день для подачи кредитных заявок менее реален, а изучение нескольких сайтов банков или финансовых посредников по рекламным ссылкам — обычная практика. При этом на онлайн-ресурсах нет никаких предупреждений о последствиях для кредитной истории, подчеркнули общественники.

Чтобы решить проблему, эксперты ОНФ предложили ЦБ закрепить в нормативных актах требование об обязательном уведомлении потенциальных заемщиков о том, что после получения заявки банки отправляют запросы в БКИ, а также о последствиях массовости этих процедур для кредитной истории.

Кроме того, целесообразно разработать механизм оперативного уведомления гражданина о запросе его кредитной истории от банка с возможностью заблокировать или одобрить его, отмечено в письме ОНФ. Предлагаемые инструменты можно реализовать как через портал госуслуг, так и посредством СМС через информационные системы БКИ.

В пресс-службе Центробанка «Известиям» сообщили, что инициативы, направленные на повышение эффективности защиты прав потребителей финуслуг, находятся в фокусе внимания регулятора.

— Предложенный механизм заслуживает, на наш взгляд, обсуждения. Регулятор сформирует позицию после всесторонней проработки этого вопроса, — отметили в ЦБ.

Опрошенные «Известиями» эксперты согласны, что проблема действительно серьезная.

ЧИТАТЬ ТАКЖЕ:  Пашинян: боями в Карабахе руководят около 150 турецких военных

— Возможная легкость в отношении к заявкам продиктована спамом от банков о предварительно одобренных кредитах. Естественно, люди хотят проверить достоверность этой суммы и условий, а позже могут ощутить на себе, что это любопытство не такое безобидное, — прокомментировал руководитель департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при правительстве РФ Константин Ордов.

По его словам, культура бережного отношения к своей кредитной истории пока у многих граждан не сформировалась.

Существует пробел в этой области финграмотности, согласна доцент кафедры экономической теории РЭУ имени Г. В. Плеханова Анна Вершинина. Предложение ОНФ выглядит логичным, поскольку введение обязательного уведомления потенциального заемщика о последствиях оформления онлайн-заявки позволит повысить ответственность граждан за предоставленную информацию, считает она.

— Возможно даже, что многие, узнав о риске испортить свою кредитную историю большим количеством заявок, и вовсе откажутся от этого. Что, в свою очередь, приведет к снижению рисков и для банков, — подчеркнула эксперт.

Инициатива об обязательном уведомлении заемщиков в онлайн-каналах полезна, поскольку она стимулирует граждан к более ответственному отношению не только к своей кредитной истории, но и к любым действиям, связанным с получением и обслуживанием кредитов, полагает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Константин Ордов также поддерживает предложение ограничить, по его выражению, непрозрачные практики банков, которые не предупреждают о последствиях, что ведет к ухудшению кредитных рейтингов граждан. Однако, по мнению эксперта, важно за заботой о потребителях не сформировать избыточные барьеры на пути потребкредитования, не связанные с повышением прозрачности и безопасности первых этапов процедуры.